_{儿童保险（xiǎn）}

也叫少儿保险和（hé）小（xiǎo）孩保险，就是（shì）专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中（zhōng）所需要的教育、创（chuàng）业、婚嫁（jià）费用，以及应（yīng）付孩子可（kě）能（néng）面临的疾病、伤残、死（sǐ）亡等风险（xiǎn）的保险产（chǎn）品。

中文名    儿（ér）童保险（xiǎn）

别    称   少儿保险、小孩保险

类    型（xíng）   教育、创业、婚（hūn）嫁

中国法律 保额上（shàng）限5万（wàn）元

保险（xiǎn）概况（kuàng）

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儿童保险是以未成年（nián）人作为被保险人的保险。与成人保险（xiǎn）最大的区别在于：从保障的（de）意义上说（shuō），成人（rén）保险保障的是被保险人未来创（chuàng）造收（shōu）入的能（néng）力，而少（shǎo）年儿童（tóng）尚不具备创造收入的能力。

为避免人（rén）寿（shòu）保险中（zhōng）的道德风险，很多国（guó）家都对儿童保（bǎo）险的（de）寿险保额规定上限（xiàn），中国法律（lǜ）的规定是5万元（yuán）(京（jīng）沪穗等少数经济发达城（chéng）市是（shì）10万元)。但含寿险责任的（de）重大疾（jí）病保险保（bǎo）额不受（shòu）此限（xiàn）制。

主要（yào）类型（xíng）

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儿童保险主（zhǔ）要分为教育型（xíng）的儿童保险和（hé）保障型的儿童保险，具体就是（shì）儿童意（yì）外（wài）保险、儿童医疗保险、儿童教育保险（xiǎn）等。

儿（ér）童医（yī）疗保险

健康（kāng）医疗保险可防范（fàn）儿（ér）童成长过程中由于疾（jí）病（bìng）而（ér）产（chǎn）生的医疗费用造成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会因为经济（jì）上的（de）原因而无法得到优质、快速的医疗服务。

儿童意外保（bǎo）险

儿童对新鲜事物的好奇和缺乏（fá）规避（bì）危险的（de）意识等特点（diǎn）决（jué）定了儿童的意外伤害事故较其（qí）他人群（qún）高。该（gāi）类保险可以（yǐ）积极防范儿童成长过程中由于外部（bù）突发的意外事故而产生的风险。

儿童教育保（bǎo）险（xiǎn）

孩（hái）子（zǐ）的教育是一件大事，是父母的重（chóng）要责任和义务。教育的（de）过程是（shì）持续（xù）的，背后所需要付出的经（jīng）济代价是（shì）高额和巨大（dà）的，需尽（jìn）早准备。这就要（yào）求父母（mǔ）为孩子将来的（de）教育费用（yòng）作长（zhǎng）期性的准备（bèi）计划，带有（yǒu）强（qiáng）制储蓄的概（gài）念，以确保孩子将来获得（dé）高质量教育所需的资金。

主要作用（yòng）

编（biān）辑（jí）

少（shǎo）儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力（lì）较弱，所以（yǐ）孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大（dà），一（yī）些原来在成年人中（zhōng）发病率较高的疾（jí）病（bìng），已经呈现低龄化发（fā）展趋势（shì）。

而（ér）且（qiě）少（shǎo）儿生性好动，自我保护意识和能（néng）力又较差，再加上家（jiā）长安全意识也不够（gòu）强（qiáng），所以幼（yòu）儿在日常生活（huó）中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高，意外伤（shāng）害已被视为（wéi）幼儿的（de）一大杀手。据调查显示，具（jù）有（yǒu）发生（shēng）率高（gāo）、死亡率高（gāo）的特（tè）点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑（zhù）物（wù）倒塌、交通事（shì）故、治安事故、玩耍打闹致伤（shāng）等，都是当前意外伤（shāng）害和死亡（wáng）的重要因素。

除了以上（shàng）两点为（wéi）家庭带（dài）来巨大的精神痛苦和经济压力（lì）外，日益增长的教育（yù）费（fèi）用也成为家庭所面临的一（yī）笔不（bú）小的开支，所以越来越（yuè）多的家长认识（shí）到（dào），通过保险储蓄足够的教育基金也是一条重要的途径（jìng）。

为孩（hái）子购买保险，不仅可以缓解困难来临时（shí）的经济压力（lì），而且也是为（wéi）将来储备一（yī）定的经济保障（zhàng）。

购买事项

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宝宝或学龄前儿童挑选（xuǎn）保险（xiǎn）时（shí），除应注意保障要尽量（liàng）全面外，还应遵守以下（xià）三点（diǎn）原则：

1、投保顺序：先（xiān）大人（rén），后小孩。

在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只（zhī）有保障了家长的（de）健康（kāng）和（hé）稳定的经济（jì）收（shōu）入，孩子的保障（zhàng）才（cái）不是（shì）空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如（rú）果不能兼顾，应以大人为主。

夫（fū）妻双方购买适当（dāng）保险（xiǎn）后，还有经济实（shí）力（lì），应首先为孩子（zǐ）考（kǎo）虑购买医疗费用类（lèi）和意外伤害保险。如（rú）果经济允许，还可以考（kǎo）虑（lǜ）投保（bǎo）储蓄型险（xiǎn）种、教育（yù）金储蓄类（lèi）险种等。为子女购买养老（lǎo）金型险种应该是最后考虑的，当然越早买，成（chéng）本越低。

2、缴费（fèi）期间：不必太长（zhǎng）。

家长给孩子购买的保险（xiǎn）产品的缴费期可以集中在（zài）孩子未成年之前（qián），在他（tā）长大成人之后，可选择（zé）自己合适的险（xiǎn）种为自己（jǐ）投保。

3、保障期（qī）限：不宜过长。

得注意的是，作为（wéi）家长，孩子的保额并不需要投保那么（me）高，科学的（de）方法是给孩（hái）子购（gòu）买（mǎi）一些意（yì）外险、医疗险、少儿重大疾病（bìng）保险、教育（yù）金即可。

4、保额不要超限。

以死（sǐ）亡为赔偿条件（jiàn）的儿童（tóng）保险，如（rú）定期寿险（xiǎn）、意外险等，累计保额不（bú）应（yīng）超过10万元，超过的部分将（jiāng）被（bèi）视（shì）作无效（xiào）。10万元（yuán）的保额上限是保监会（huì）为（wéi）防范（fàn）道德（dé）风险所作的（de）硬性规定。因此，在为（wéi）孩子投保儿童险之前（qián）要先弄清楚（chǔ）孩子已经有了哪些保障。

5、不要忘记（jì）购买（mǎi）豁（huō）免附加（jiā）险。

在合同期（qī）内（nèi），如果投（tóu）保人发生意（yì）外或者因故丧失（shī）缴费能（néng）力，可以豁免未（wèi）缴的（de）保费，而且（qiě）对被保险人的保险保障依然有效。这就是说万一父（fù）母因某些原因无力继续缴纳保（bǎo）费时，中国人寿保险有限公（gōng）司具有豁免条（tiáo）款的儿童（tóng）险（xiǎn）对孩子的保障也继续（xù）有效。^[1] 

投保误区（qū）

编（biān）辑

误区之一：先给孩子买保险，大人不急（jí）

许多父母都（dōu）认为孩子柔弱，需要更多的保（bǎo）护，于（yú）是在保险方面也优先为（wéi）孩子投保，却（què）忽（hū）略了大（dà）人（rén），这（zhè）是最（zuì）严重的误区。

大人是家庭的经济（jì）支柱，也（yě）是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩（hái）子买保险（xiǎn），大人自己却不买，那（nà）么（me）大人发生意（yì）外时（shí），保险公（gōng）司不会赔一分钱，这（zhè）个家庭很（hěn）可能会因（yīn）此陷入困境，孩子将来的（de）教育也得（dé）不（bú）到保障。所以我们认为，为孩子投保之（zhī）前（qián），大人（rén）应首先为自己投保（bǎo）。

误区之（zhī）二：只重教（jiāo）育（yù）不重保障

很多父母花大量资（zī）金为孩子购买教育金保（bǎo）险（xiǎn），却（què）不购买或疏于购买（mǎi）意外保险和医疗保险，将保险的（de）功能本末倒（dǎo）置。

由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院（yuàn）的（de）概率要（yào）比成人高很多。而父（fù）母（mǔ）通常又愿意尽自己所能（néng），为孩（hái）子提供最好的医（yī）疗条件，这样一来（lái），医疗费用的（de）支出就（jiù）会相当（dāng）可观。

因此（cǐ），保险专家（jiā）建议为孩子购买保险时的顺序应当是（shì）：意外险、医疗险、少儿重大（dà）疾病保险。在（zài）这些保险都齐（qí）全的基础之上，再考虑购（gòu）买教育金保险。

误区之三：保险期限太长自顾不（bú）暇

为（wéi）孩子买保险时（shí），保险期限应（yīng）以到（dào）其（qí）大学毕业的（de）年龄为（wéi）宜，之后就应当由他自食其力（lì）了（le）。

误（wù）区（qū）之四（sì）：累计保额过多保（bǎo）障过剩（shèng）

如果为（wéi）孩子（zǐ）投保以死（sǐ）亡为（wéi）赔偿（cháng）条（tiáo）件的保险（如定（dìng）期寿险、意外险），那么累计保额不要超（chāo）过10万元，因为超（chāo）过的部分即便付了保费（fèi）也无效。这是（shì）中国保（bǎo）监（jiān）会为（wéi）防范道德风（fēng）险（xiǎn）所（suǒ）作的硬（yìng）性（xìng）规定。^[2] 

理赔条款

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一、被保险人（rén）遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一（yī）百（bǎi）八十日（rì）内因（yīn）该意外伤害导致身故，本公（gōng）司按本合同（tóng）约定的（de）保险金额扣除已给付残疾保（bǎo）险（xiǎn）金和烧（shāo）伤保（bǎo）险金（jīn）后的余额给付身（shēn）故（gù）保险金，本合同终止。

二、被（bèi）保险人遭受（shòu）意（yì）外（wài）伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日（rì）内因该（gāi）意外伤害导致身体残疾，本公（gōng）司（sī）根据《人身保险（xiǎn）残疾程度（dù）与保险金（jīn）给（gěi）付比例表》（见附表1）的规定，按本合同约定的保险（xiǎn）金（jīn）额乘以该项残疾所对应的给付比例给付（fù）残疾保险金。

被保险人因同一意（yì）外伤（shāng）害造成一项以上身体残疾时，本公司（sī）给付对应项残疾保险金之和。但不（bú）同（tóng）残疾项目属于同一（yī）肢时，本公司仅给付其中一项残疾保险金。如残疾项（xiàng）目所对应的给付比例（lì）不同（tóng），仅（jǐn）给付其（qí）中比（bǐ）例较高一项的残疾保险金（jīn）。

三、被保险人遭受意（yì）外伤害，并自该（gāi）意外伤害（hài）发生之日起一百八十日内（nèi）因该（gāi）意外伤害（hài）导致Ⅲ度烧伤（shāng），本公（gōng）司根据《意外（wài）烧（shāo）伤保（bǎo）险金（jīn）给付比例表》（见附表2）的（de）规定，按本合同约定的保险金额（é）乘以该项烧（shāo）伤所对应的给付比例给付烧伤保险金。

四（sì）、本（běn）公司给付的保险（xiǎn）金以保（bǎo）险金额为限，一次（cì）或（huò）累计给付（fù）的保险金达到本合同约定（dìng）的保险金额时，本合同终止

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